ყველა ადამიანის წინაშე, ვისაც საბანკო ანგარიშის გახსნა სურს, ამოცანაა აირჩიოს საუკეთესო ბანკი და ყველაზე მომგებიანი ტიპის ანგარიში. და თუ ბანკებთან ყველაფერი მეტ-ნაკლებად ნათელია - შეგიძლიათ ნავიგაცია მრავალი რეიტინგით და აირჩიოთ ფილიალი, რომელიც არ არის შორს თქვენი საცხოვრებელი ადგილიდან, მაშინ ანგარიშის ტიპის არჩევა გაცილებით რთულია. მართლაც, პროცენტის ოდენობის გარდა, ასევე აუცილებელია გავითვალისწინოთ დეპოზიტის შევსების შესაძლებლობა, ვადაზე ადრე გატანა, პროცენტის გამოთვლის მეთოდი და სხვა ფაქტორები. თავად პროცენტის სიდიდის გარდა, მის გარეგნობას დიდი მნიშვნელობა აქვს. მოდით დეტალურად განვიხილოთ, თუ რამდენად განსხვავდება ერთმანეთისგან მარტივი და რთული პროცენტი.
მარტივი ინტერესი. გაანგარიშების ფორმულა
უბრალო ინტერესით ყველაფერი ძალიან ნათელია, რადგან სკოლაში სწავლობენ. ერთადერთი, რაც უნდა გვახსოვდეს, არის ის, რომ განაკვეთი ყოველთვის მითითებულია წლიური პერიოდისთვის. თავად ფორმულა ასე გამოიყურება:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), სადაც
HC - საწყისი თანხა, KS - ფინალითანხა, i - საპროცენტო განაკვეთის ღირებულება. დეპოზიტზე 9 თვის ვადით და განაკვეთი 10%, i=0. 19/12=0. 075 ან 7. 5%, p – დარიცხვის პერიოდების რაოდენობა.
მოდით გადავხედოთ რამდენიმე მაგალითს:
1. მეანაბრე ათავსებს 50 ათას რუბლს ვადიან დეპოზიტზე, წლიური 6%-ით 4 თვის განმავლობაში.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 რუბლი
2. ვადიანი ანაბარი 80 ათასი რუბლი, 12% წელიწადში 1,5 წლის განმავლობაში. ამავდროულად, ბარათზე პროცენტი ირიცხება კვარტალურად (არ ემატება დეპოზიტს).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400.00 რ. (რადგან კვარტალური პროცენტის გადახდა არ ემატება ანაბრის თანხას, ეს გარემოება არ მოქმედებს საბოლოო თანხაზე)
3. მეანაბრემ გადაწყვიტა 50 000 რუბლის განთავსება ვადიანი ანაბარზე, წლიური 8%-ით 12 თვის განმავლობაში. ანაბრის შევსება ნებადართულია და 91 დღის განმავლობაში ანგარიში ივსებოდა 30000 რუბლის ოდენობით.
ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა გამოთვალოთ პროცენტი ორ თანხაზე. პირველი არის 50,000 რუბლი. და 1 წელი, ხოლო მეორე 30,000 რუბლი და 9 თვე.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 რუბლი
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 რუბლი
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 რუბლი
რთული პროცენტი. გაანგარიშების ფორმულა
თუ ანაბრის განთავსების პირობები მიუთითებს, რომ შესაძლებელია კაპიტალიზაცია ან რეინვესტირება, მაშინ ეს მიუთითებს იმაზე, რომ ამ შემთხვევაში გამოყენებული იქნება რთული პროცენტი, რომლის გამოთვლა ხდება შემდეგი ფორმულის მიხედვით:
KS=(1 + i) NS
აღნიშვნა იგივეა, რაც მარტივი ინტერესის ფორმულაში.
ეს ხდება, რომ პროცენტის გადახდა ხდება წელიწადში ერთხელ. ამ შემთხვევაში რთული პროცენტი გამოითვლება ოდნავ განსხვავებულად:
KS=(1 + ი/კ)ნკNS, სადაც
k - დაზოგვის სიხშირე წელიწადში.
მოდი დავუბრუნდეთ ჩვენს მაგალითს, რომელშიც ბანკმა მიიღო ვადიანი დეპოზიტი 80 ათასი რუბლის ოდენობით, წლიური 12%-ით 1,5 წლის განმავლობაში. დავუშვათ, რომ პროცენტიც კვარტალურად ირიცხება, მაგრამ ამჯერად ის დაემატება ანაბრის სხეულს. ანუ ჩვენი ანაბარი კაპიტალიზდება.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 გვ.
როგორც თქვენ შენიშნეთ, შედეგი იყო 1124,18 რუბლით მეტი.
ნაერთი პროცენტის უპირატესობა
შეერთებული პროცენტი ყოველთვის უფრო მეტ მოგებას მოაქვს, ვიდრე უბრალო პროცენტს, და ეს განსხვავება დროთა განმავლობაში უფრო და უფრო სწრაფად იზრდება. ამ მექანიზმს შეუძლია ნებისმიერი საწყისი კაპიტალი გადააქციოს სუპერმომგებიან მანქანად, უბრალოდ საკმარისი დრო უნდა დაუთმოთ. ერთხელ ალბერტ აინშტაინმა რთული ინტერესი ბუნებაში ყველაზე ძლიერ ძალას უწოდა. სხვა სახის ინვესტიციებთან შედარებით, ამ ტიპის ინვესტიციას აქვს მნიშვნელოვანი უპირატესობა, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ინვესტორი ირჩევს გრძელვადიან პერიოდს. აქციებთან შედარებით, რთული პროცენტი გაცილებით ნაკლებ რისკს შეიცავს, ხოლო სტაბილური ობლიგაციები გვთავაზობენ დაბალ შემოსავალს. რა თქმა უნდა, ნებისმიერ ბანკს შეუძლია დროთა განმავლობაში მარცხი განიცადოს (ყველაფერი ხდება), მაგრამ საბანკო ინსტიტუტის არჩევით, რომელიც მონაწილეობს დეპოზიტების დაზღვევის სახელმწიფო პროგრამაში, შეგიძლიათ მინიმუმამდე დაიყვანოთ ეს რისკი.
ასე რომშეიძლება ითქვას, რომ რთული პროცენტი ბევრად უფრო დიდი პერსპექტივაა, ვიდრე თითქმის ნებისმიერ ფინანსურ ინსტრუმენტს.
