მსოფლიოში ფინანსური სისტემის ფუნქციონირება შეუძლებელია ისეთი მნიშვნელოვანი მექანიზმის გარეშე, როგორიც არის დაკრედიტება. სესხი არის ეკონომიკური ურთიერთობა, რომელიც წარმოიქმნება ფინანსური ტრანზაქციის სუბიექტებს შორის, რომელიც შედგება გარკვეული მიზნების მისაღწევად ნასესხები (ნასესხები) ღირებულების მიწოდებაში, მისი დაფარვის, გადახდისა და გადაუდებლობის გათვალისწინებით.
საკრედიტო სისტემა
საკრედიტო სისტემის მიზანია მოახდინოს უფასო სახსრების მობილიზება, რათა უზრუნველყოს ისინი ვადიანი სარგებლობის საფასურად. სისტემის საფუძველია კომერციული საბანკო სტრუქტურა. მისი ძირითადი საქმიანობა მდგომარეობს სესხების გაცემისა და დეპოზიტებისა და დეპოზიტების რეგისტრაციაში. კომერციული ბანკების გარდა, საკრედიტო სისტემაში მნიშვნელოვანი მონაწილეები არიან: ცენტრალური ბანკი, სპეციალიზებული საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები. ქვეყნების უმეტესობას აქვს სამ ან ოთხსაფეხურიანი საკრედიტო სისტემა: პირველ დონეზე - ცენტრალური ბანკი, მეორეზე - ბანკების სხვადასხვა ფორმა (შენახვა, ინვესტიცია, იპოთეკა, კომერციული). მესამე დონეზე - არასაბანკო საკრედიტო და ფინანსური ორგანიზაციები. გამოირჩევა მეოთხე დონე, რომელიც მოიცავს სადაზღვევო და საპენსიო ფონდებს, საკრედიტო კავშირებს და სხვა. სისტემის მუშაობაუზრუნველყოფილია საკრედიტო ურთიერთობების მონაწილეებს შორის ურთიერთქმედებით.
საკრედიტო ურთიერთობის სუბიექტები
ამ ურთიერთობების სუბიექტები არიან გამსესხებელი და მსესხებელი. მათ შორის ურთიერთობას განსაზღვრავს მსესხებლის მხრიდან ფულის მიწოდების საჭიროება და ხელმისაწვდომობა და რაც მთავარია, კრედიტორისგან გაცემის შესაძლებლობა. ამრიგად, გამსესხებელი არის მხარე, რომელიც გასცემს სესხს (სესხი/სესხი). მსესხებელი არის მხარე, რომელიც იღებს სესხს (სესხს/სესხს) და იღებს ვალდებულებას, დროულად დაფაროს ნასესხები სახსრები.
საფინანსო და საკრედიტო ურთიერთობების ფარგლებში ერთსა და იმავე პირს შეუძლია ერთდროულად იმოქმედოს როგორც კრედიტორად, ასევე მსესხებელად. მისი განმარტება ამ შემთხვევაში ისეთია, რომ, მაგალითად, ფიზიკური პირი, რომელიც განაცხადებს ბანკში სესხს, მოქმედებს როგორც მსესხებელი, ბანკი ამ შემთხვევაში - როგორც კრედიტორი. ამავდროულად, ბანკში ანაბრის არსებობა ურთიერთობის მონაწილეთა ადგილებს ცვლის. და უკვე კერძო პირი კრედიტორია, ბანკი კი მსესხებელი.
საკრედიტო ურთიერთობის ობიექტი
მსესხებელსა და გამსესხებელს შორის ურთიერთობის მთავარი კომპონენტი არის გადაცემის ობიექტი. საკრედიტო ურთიერთობების გადაცემის ობიექტია ნასესხები, ანუ ე.წ. არარეალიზებული ღირებულება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, კრედიტორს აქვს თავისუფალი თანხები, რომლებიც დასახლდა მასთან და შეჩერდა მათ მოძრაობაში. სესხის წყალობით შესაძლებელი ხდება ახალი ციკლის დაწყება ბრუნვის გასაგრძელებლად და სახსრების მიმოქცევაში გაგზავნისთვის. ამისათვის საკმარისია მსესხებელზე გარკვეული სესხის გაცემაპირობები. ამ თვალსაზრისით, მსესხებელი არის პირი, რომელიც ავანსის თანხის მიღებითა და მიმოქცევით იძლევა ფინანსების მიმოქცევის შეუფერხებლად გატარების საშუალებას. და ეს საბოლოოდ აჩქარებს რეპროდუქციულ პროცესს. საკრედიტო და ფინანსური ურთიერთობების მნიშვნელოვანი მახასიათებელია სესხის წინასწარი ხასიათი.
კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი პირობა საკრედიტო მექანიზმის ფუნქციონირებისთვის არის მსესხებლის მიერ სარგებლობისთვის გათვალისწინებულ სახსრებზე კრედიტორის საკუთრების დაფარვა და შენარჩუნება. დაფარვის ერთ-ერთი გარანტია არის მსესხებლის კრედიტუნარიანობა.
კრედიტის ფუნდამენტური პრინციპია მისი ღირებულების შენარჩუნება
როდესაც კრედიტორს აძლევთ თანხებს, მნიშვნელოვანია მათი დაზოგვა და მაქსიმალურად გაზრდა. ამ პირობების შესრულება დაკრედიტების ფუნდამენტური ხარისხია.
სინამდვილეში, ყოველთვის არ არის შესაძლებელი მისი სრულად გაცნობიერება. მთავარი საფრთხე, რომელიც ელოდება მონაწილეებს საკრედიტო და ფინანსურ ურთიერთობებში, არის ინფლაციური პროცესები. ფულის მიმოქცევის არხების გადადინების შედეგია ფულის მიწოდების სიჭარბე და, შედეგად, მისი მსყიდველობითი უნარის დაქვეითება. მსესხებელი არის პირი, რომელიც თავის თავზე იღებს სესხის დაფარვის ვალდებულებას. მაგრამ ინფლაციის პირობებში დაბრუნებულ სახსრებს, ნომინალური თანხის შენარჩუნებისას, რეალურად უკვე დისკონტირებული ფორმა აქვს. თუმცა, არსებობს მრავალი სხვა რისკი, რომლის დადგომის შემთხვევაში მსესხებელი ვერ ახერხებს მის დაფარვას სესხის პირობების შესაბამისად. და ყოველთვის არ არის დამნაშავე მხოლოდმოვალე. ხშირად სწორედ მისი კანონიერი უფლებების დარღვევა იწვევს ასეთ სამწუხარო შედეგებს.
მსესხებლების კანონიერი ინტერესების დაცვა
თავდაპირველად, საკრედიტო ურთიერთობაში, მსესხებელი იურიდიული თვალსაზრისით სუსტი მხარეა. ფინანსური ინსტიტუტები მინიმუმამდე ამცირებენ კლიენტის გავლენას სასესხო ხელშეკრულების შინაარსზე, რითაც ზღუდავენ მის შესაძლებლობას გავლენა მოახდინოს სესხის გაცემისა და დაფარვის პირობებზე. ეს აუცილებელს ხდის კრედიტორისთვის ყველაზე მომგებიანი, მაგრამ ამავდროულად მსესხებლის უფლებებს შელახული ხელშეკრულებების გაფორმებას. სესხის აღებული პირის უფლებების ყველაზე გავრცელებული დარღვევა:
- საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება სესხის მთლიან ნაწილზე (და არა ვალის ნაშთზე);
- საკომისიოს გაანგარიშება სესხის გაცემისთვის;
- ჯარიმის გამოთვლა, რომელიც არ შეესაბამება ძირითადი დავალიანების ოდენობას;
- შეცნობა;
- მსესხებლების დაზღვევა, როგორც სესხის აღების წინაპირობა;
- სესხის ხელშეკრულებაში სასესხო ანგარიშის შენახვისა და სესხის გაცემის საკომისიოს გაანგარიშების პირობის ჩართვა.
კრედიტორი ბანკის ტერიტორიულობის შესახებ დავის
FZ RF „სამომხმარებლო კრედიტზე (სესხზე)“
2014 წლის 1 ივლისს რუსეთის ფედერაციაში ძალაში შევიდა კანონი No353-FZ. მისი მიზანია დარეგულირდეს ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება ფიზიკური პირისთვის სამომხმარებლო სესხის (სესხის) გაცემის პროცესში, თუ სესხი არ არის გაცემული საქმიანი მიზნებისთვის.
კანონის მთავარი მიზანი მომხმარებლისთვის წესრიგის დამყარებაადაკრედიტება და მსესხებლის დაცვა. სამწუხაროდ, ბოლო დრომდე, მაღალი რეპუტაციის მქონე სტაბილური ბანკებიც კი საკუთარ თავს უფლებას აძლევდნენ ისარგებლონ თავიანთი კლიენტების იურიდიული გაუნათლებლობით. მსესხებლების სამართლებრივი დაცვის უზრუნველყოფაზე ორიენტირებული კანონი ნათლად არეგულირებს შემდეგ პუნქტებს:
- სესხის ხელშეკრულების ფორმის სტანდარტიზაცია;
- სესხის გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში დარიცხული ჯარიმების ოდენობის შემზღუდველი ბუნება;
- საცალო დაკრედიტების განაკვეთის შეზღუდვა;
- დაზუსტება;
- კონტროლის გაძლიერება მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების მუშაობაზე;
- არეგულირებს საკოლექციო სერვისების მუშაობას.
ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლის მექანიზმის
მილიონობით ადამიანი ვალებში ცხოვრობს
სტატისტიკის მიხედვით, ვადაგადაცილებული სესხები ქვეყნის მომუშავე მოქალაქეების 60-დან 90%-მდეა. ამავდროულად, სესხების პოპულარობა სტაბილურად იზრდება. აჟიოტაჟში მყოფი მოქალაქეები სასესხო ხელშეკრულებებს აფორმებენ. ბანკები კი, მინიმალურად ამოწმებენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობას, მზად არიან გასცენ სესხები. ზოგჯერ საკმარისია ერთი პასპორტის წარდგენა. სწორედ ამ სიმარტივეში და ხელმისაწვდომობაში იდება „დროის ბომბი“, რომელიც შეიძლება მოხვდეს როგორც გამსესხებელზე, ასევე მსესხებელზე. თუ სესხის მიმღები ვერ ახერხებს სესხის დაფარვას, მაშინ ეს უკვე პრობლემაა არა მხოლოდ მისთვის, არამედ სესხის გამცემი კრედიტორისთვისაც. მნიშვნელოვანია ფხიზელი შეაფასოთ რისკები და პასუხისმგებლობის დონე და მიმართოთ სესხს მხოლოდ მისი დაფარვის 100%-იანი ნდობით.
